"Как система страхования защищает вклады в банках"

Система страхования вкладов защищает деньги населения, размещенные в российских банках. Механизм ее действия таков. В случае отзыва лицензии у банка или введения моратория на удовлетворение требований кредиторов наступает страховой случай, и вкладчик банка имеет право получить возмещение по своему вкладу.

Проще говоря - если банк "рухнет", то Вы не потеряете свои деньги – Вам их вернут. Сделает это уже не банк, а государственное агентство по страхованию вкладов (АСВ). И важнейший вопрос здесь следующий – в какую сумму вам вернут в таком случае? На сегодняшний день, в ноябре 2008 года сумма страховки по вкладам составляет 700.000 рублей.

А что будет, если у Вас в банке был вклад размером в миллион рублей? Тогда страховка гарантирует Вам возврат в 700.000 рублей, а оставшиеся 300.000 рублей уже под вопросом. Но можно и не рисковать вашим миллионом вовсе. Если Вам нужно поместить в банк сумму свыше 700.000 рублей и избавить эти деньги от риска, Вы можете с успехом использовать

два следующих способа:

Во-первых, Вы можете открыть несколько счетов в разных банках. Каждый из этих счетов будет застрахован на 700.000 рублей. Обратите внимание, что речь идет о разных банках; если Вы откроете несколько счетов в одном и том же банке (но в разных его отделениях), то максимум страхового возмещения для Вас составит 700.000 рублей вне зависимости от количества открытых счетов.

Либо, если Вашему сердцу очень дорог один-единственный банк, Вы можете открыть в нем счета на имя своего супруга и других родственников, и управлять их счетами по доверенности. В таком случае для каждого счета будет действовать страховка в 700.000 рублей (поскольку они открыты для разных людей), и на каждом из этих счетов Вы можете безбоязненно держать свои деньги вплоть до этой суммы.

Итак, в сейчас России действует система страхования вкладов. Если Ваш вклад менее 700.000 рублей, то Вы ничем не рискуете, вкладывая деньги в банк. Вы можете смело держать деньги на счету и не беспокоиться за судьбу этих сбережений.

Но вот важный вопрос – а во всех ли банках вклады застрахованы? Не случится ли так, что вы пойдете открывать счет в банке, и нарветесь на такой банк, который не попадает под действие системы страхования вкладов? К счастью, от такой опасности Вы избавлены. Часть банков действительно не вошла в систему страхования вкладов. Но таким банкам запрещено открывать счета физическим лицам. Поэтому если банк открывает Вам счет, можете быть уверены – Ваши деньги застрахованы.

Думаю, что Вам будет приятно узнать, что система страхования вкладов уже реально работает, и защищает наши деньги. Например, на ноябрь 2008 г. в России произошло 15 страховых случаев с банками, и вкладчики этих банков получили положенное по закону возмещение, и не потеряли свои деньги. Поэтому Вы можете спокойно использовать банковские счета и депозиты зная, что Ваши деньги под защитой.

Магия высоких ставок

Однако не все так безоблачно. Раз вклады застрахованы, казалось бы - неси деньги туда, где самые высокие ставки? Ведь риска никакого? Так, да не совсем.

Самые высокие ставки по вкладам нередко предлагают банки, которым отчаянно нужны деньги. Сказочные проценты по депозитам привлекают вкладчиков, и дают банку столь нужные деньги. Но не факт, что это поможет банку выжить - и тут-то у вкладчика могут возникнуть проблемы. Какие?

Скажем, банк может ограничить выдачу наличных со счета (для счетов и депозитов, которые предполагают такую возможность). Или ввести высокую комиссию за эту операцию. Эти шаги как правило незаконны - не тем не менее вкладчик лишается свободы управления своими деньгами.

Эта неопределенность и неправомерные ограничения со стороны банка могут продолжаться довольно долго - ибо пока банковская лицензия не отозвана - страховой случай не наступил, и государство до тех пор не будет возвращать вклад.

А если лицензия отозвана - тем самым наступает страховой случай, и начинается отсчет двух недель, по истечение которых начинается выплата страхового возмещения.

Тем самым каждому, кто намерен вложить деньги в депозит с процентной ставкой заметно выше средней по рынку - нужно понимать, что:

Этот шаг может привести к тому, что деньги на счету будут определенное время недоступны - если у банка случатся проблемы, и/или он задним числом изменит условия по вкладу, и При наступлении страхового случая от Вас потребуются определенные действия, чтобы получить назад свой вклад. А это затраты времени и сил.

Тем самым, нужно понимать, что инвестирование в депозит с максимально высокими ставками по вкладу сопряжено с определенным риском - хотя потерять капитал Вы не рискуете, если на счету сумма менее 700.000 рублей .

Что делать, если Ваш банк рухнул?

Получить достоверную информацию о наступлении страхового случая в отношении Вашего банка;

Узнать о процедуре получения страхового возмещения, месте и дате начала выплаты;

Заполнить заявление;

Предъявить заявление и документ, удостоверяющий личность, по месту осуществления выплаты страхового возмещения;

Получить страховое возмещение;

Оставшиеся требования к банку, не покрытые страховкой, заявить конкурсному управляющему (ликвидатору банка).

Автор: Авденин Вячеслав, преподаватель ИФП, консультант в области страховых, банковских и финансовых услуг.