«Популярные Финансы», январь 2006г. Статья “Деньги и Планы”

«Пример личного финансового плана» Журнал «Популярные Финансы», № 06,2006

История героев

Рекомендации специалиста

Ольга и Евгений – ровесники, им по 40 лет. У них, что называется, студенческий брак. Познакомились и поженились они еще в институте. Евгений уже в течение нескольких лет работает IT-директором в небольшой российской компании. А Ольга говорит о себе так: «Я – домохозяйка, у которой есть шикарная возможность зарабатывать свои деньги, не выходя из дома». Она работает в качестве фрилансера для одной из российских компаний – разработчиков программ. Таким образом в месяц у нее получается заработать 700-800 долларов. В целом же ежемесячный доход семьи – это около 3 100 -- 3 200 долларов.

У этой пары двое детей – сын 18-и лет и дочь, ей почти 15. Сын – в прошлом году поступил в университет, причем, на бесплатное отделение. Он получает финансовое образование. «Конечно, мы с самого начала надеялись, что сыну повезет, и нам не придется платить за его образование, -- рассказывает Ольга. – Но готовились и к затратному развитию ситуации: за несколько лет до окончания сыном школы стали откладывать деньги – на репетиторов и обучение в университете.» Сын Ольги и Евгения хотел было уже с первого курса пойти подрабатывать, но родители его отговорили. На семейном совете решили, что первые два года университета стоит всерьез заниматься, а с третьего можно пойти куда-то – лучше всего по образованию – подрабатывать. Пока же родители готовы выделять сыну ежемесячно около 300 долларов в качестве карманных денег. Дочери пока хватает меньше 100 долларов в месяц.

Семья живет в собственной трехкомнатной квартире, которую они купили в конце1999 года. «Мы страшно рисковали, поскольку покупали нашу квартиру на стадии строительства, -- рассказывает Ольга. – Продали нашу однокомнатную квартиру, комнату в коммуналке, доставшуюся от бабушки, пришлось продать и нашу иномарку, заняли деньги у целой кучи друзей, получилось около 50 тыс. долларов. Этого нам как раз хватило, чтобы купить «трешку» и сделать в ней ремонт». Долги Ольга и Евгений смогли отдать в течение следующих двух лет.

Сегодня Ольга и Евгений пользуются машиной, которую они купили около года назад. Это «Жигули» 2115. По словам Евгения, ее нынешняя стоимость «крутится» около 5 тыс. долларов. Еще один актив семейства – это гараж, который удалось купить, что называется, «по дешевке» три года назад. «Гараж очень скромный – это всего-навсего большая «ракушка» на охраняемой стоянке, но он очень удобно расположен – в двух шагах от дома», -- говорит Евгений. На обслуживание машины, бензин и охрану гаража все вместе уходит около 120 долларов в месяц.

Семейство старается разумно расходовать свои сбережения. Последние три года в отпуск удавалось ездить только летом, но зато всем семейством. В рестораны Ольга и Евгений ходят примерно раз в месяц, -- иногда с детьми, но чаще всего вдвоем.

О своих планах Ольга и Евгений говорят так: «В следующем году наша дочь оканчивает школу, и, конечно же, сразу будет поступать дальше. Нам нужно учитывать, что, скорее всего, дочь сможет поступить только на платное отделение (может потребоваться около 5 тыс. долларов только в первый год), а накануне потребуются усиленные занятия с репетиторами. У нас есть сбережения – это около 8 тыс. долларов. Мы хотели бы не только сохранить эту сумму, но и приумножить ее. Сегодня все наши деньги хранятся на рублевом депозите, который дает 10,5% в год». Вклад был открыт год назад, когда стало ясно, что сыну удалось сэкономить деньги семейства. И с тех пор Евгений старается довносить ежемесячно на депозит еще по 300 долларов.

Через пару лет, когда сын сможет сам зарабатывать какие-то деньги, а дочь будет учиться, Ольга и Евгений хотели бы поменять свою машину на скромную иномарку. «Вряд ли получится это сделать раньше, -- считает Ольга. – Мы стараемся адекватно взвешивать собственные силы».

Что касается каких-то пенсионных планов, то Евгений и Ольга считают: «Пока нам надо решить более важную задачу – дать образование детям. А потом уже будет видно, куда и как направлять свои сбережения, чтобы можно было накопить хоть какую-то «денежку» к пенсии. Как говорится, проблемы надо решать по мере их поступления…»

Активы семьи

3-х комнатная квартира	около 200 тыс. USD
Mашина	5 тыс. USD
Гараж	около 4 тыс. USD
Депозит	около 8 тыс. долларов

На что тратят деньги Ольга и Евгений
в среднем в месяц (USD)

Коммунальные платежи	150
Продукты, напитки	700-800
Развлечения, рестораны	200
Мобильная связь	150
Одежда, обувь	400
Обслуживание машины, бензин, охрана гаража	120
Школа, репетиторы	400
Карманные деньги детям	300-400
Помощь родителям	200
Отпуск	150-170
Итого:	2 770 - 2 990

---

Рекомендации специалиста

«Привлечение заемных средств является для семьи оптимальным» | Как считает Независимый Финансовый Советник компании «ИНФИНАДО» Алексей Скрябин, Ольга и Евгений ставят перед собой вроде бы скромные цели, однако при текущем положении дел осуществить эту программу будет не так то просто | Как показал анализ финансово ситуации семьи, с 2008 года у них может возникнуть дефицит денежных средств |

Существуют два способа избежать финансовых проблем. Во-первых, можно привлечь внешний источник финансирования. Проще говоря, взять банковский кредит. Во-вторых, можно подумать о сокращении расходной части семейного бюджета.

Рассмотрим более детально оба варианта развития событий. Итак, первый путь – привлечение кредитных средств. Для того чтобы реализовать задуманное, семье придется компенсировать временный недостаток ресурсов. Для этого Ольга и Евгений должны будут взять кредит в размере $14 тыс. на 10 лет. В зависимости от условий кредитной программы это обойдется им примерно в $10 -14 тыс. дополнительных расходов на обслуживание задолженности. Но зато будут достигнуты основные цели, которые поставили перед собой Ольга и Евгений.

Однако, на фоне общей картины финансового благополучия останется немало черных пятен - нерешенных, но значимых проблем. В первую очередь хотелось бы обратить внимание Ольги и Евгения на следующие моменты. Во-первых, ни в расходах, ни в планах семьи не значиться страховая защита основного источника их дохода - зарплаты Евгения, которая является главным источником средств для реализации их планов. Страховая защита (страховка на случай потери трудоспособности) немного увеличит расходы семьи, но в целом обеспечит большую устойчивость плану.

Во-вторых, позаботившись о том, чтобы дать хорошее образование детям, наши герои совершенно позабыли о себе. Пенсионное обеспечение супругов, будет реализовано почти на уровне государственного обеспечения – величины, граничащей с прожиточным минимумом. Стоит заметить, что к моменту окончательного расчета по кредиту супруги уже значительно приблизятся к пенсионному возрасту. При этом в течение ближайших 10 лет практически все заработанные средства у них будут уходить на погашение выплат по основному долгу, а также процентов по нему.

И наконец, наверняка у столь ответственных родителей со временем возникнет потребность в обеспечении взрослых жильем, что при данном варианте развития событий не представляется возможным.

Таким образом, можно сделать вывод о том, что данное решение, связанное с привлечение заемных средств, не является для семьи оптимальным.

Второй путь, который можно предложить Ольге и Евгению, – сокращение расходной части семейного бюджета. Это позволит им отказаться от привлечения заемных средств и, как следствие, не наложит на семью обязательств по выплатам банку. В значительной мере положительное влияние на финансовую ситуацию семьи может оказать корректировка текущей инвестиционной стратегии.

Речь не идет о том, чтобы жить на хлебе и воде и вкладывать только в высокодоходные, то есть рисковые инструменты. Но Ольге и Евгению, безусловно, помог бы грамотно составленный и сбалансированный финансовый план, учитывающий возможности и интересы семьи, разработанный с учетом стоящих перед ней целей, отношение супругов к риску, а также анализ движения денежных средств.

Для начала можно предложить следующие незначительные изменения. Во-первых, Ольга и Евгений могли бы сократить ежемесячные расходы на $350. Во-вторых, можно пересмотреть инвестиционную стратегию. Я бы посоветовал для накопления средств использовать не излишне консервативный банковский депозит, а ежегодные инвестиции средств (накопленных на депозите) в паевый инвестиционный фонд с умеренной стратегией инвестирования. Я полагаю, что среднегодовая доходность таких инвестиций составила бы 16%.

Этот вариант позволил бы семье обеспечить образование дочери и приобрести автомобиль, не прибегая к банковскому кредиту. Думаю, что Ольге с Евгением этот же вариант даст возможность по достижении пенсионного возраста ежемесячно получать доход в размере 500$ на каждого. А также позволит им оплатить первоначальный взнос по ипотечному кредиту на квартиру детям в 2020 году - примерно $90 тыс.

Скрябин Алексей Независимый Финансовый Советник ОАО «ИНФИНАДО»

Вернуться к примерам

Tweet