Эссе Александра Коваля

Личный финансовый план – фундамент вашего достатка.
Нажить много денег – храбрость, сохранить их – мудрость, а умело расходовать – искусство. Бертольд Авербах

Если вы читаете данную статью, то наверняка в вашей жизни деньги занимают не последнее место. Вся наша рабочая деятельность изначально сводится к тому, чтобы заработать как можно больше денег. Нам хочется хорошо одеваться, ездить на дорогих машинах, жить в просторных домах, получать достойное образование, растить детей. А знаете ли вы, сколько вам необходимо денег, так скажем, для «полного счастья»? Речь идет не об абстрактной цифре с множеством нолей, а о вполне конкретном числе, складывающимся из стоимости всех ваших целей.

Такие расчеты с указанием стоимости и точных сроков воплощения ваших целей в жизнь являются одним из этапов по составлению личного финансового плана. Зачем же нужен финансовый план, как он должен выглядеть, и действительно ли он так необходим?

Попробуйте представить, что дом, в котором вы живете, построен не по разработанному проекту, а сделан «на глаз»? Наверное, возникнет не очень хорошее ощущение. Невозможно представить, что спортсмен, желающий победить в соревнованиях, тренируется без плана, составленного тренером. Дети учатся в школе без плана учебной программы. А общественный транспорт передвигается без конкретных маршрутов и его путь зависит от желания водителя. Конечно же, это немыслимо, потому что ни одно серьезное дело невозможно без детального планирования. Мы все это прекрасно понимаем. Но если деньги занимают в нашей жизни столь значимое место, то почему же, в большинстве своем, так мало людей планируют свой личный бюджет, в результате чего денег постоянно не хватает, а цели так и остаются недостижимыми?

Серьезное отношение к деньгам требует серьезного подхода. Вне зависимости от того, сколько зарабатывает человек – много или мало, ответственный подход к финансам требует наличие финансового плана. Вам необходимо знать структуру ваших доходов и расходов, какую часть средств вы можете инвестировать и за счет этого приумножать сделанные накопления. Вы должны знать, в какие сроки вы сможете претворить все ваши цели в жизнь и за счет чего вы это сделаете.

Давайте попробуем сделать расчеты. Допустим, вам бы хотелось купить автомобиль стоимостью $16.000 в течение ближайших 5 лет. Каким образом вы можете это осуществить:
Вариант 1. Покупать доллары и копить, вкладывая деньги в сейф. Если вы будете откладывать по $270 ежемесячно, то через 5 лет сможете купить автомобиль.
Вариант 2. Взять валютный кредит в банке под 12% годовых на 5 лет. Тогда в течение этого срока ежемесячно вам придется платить $355, и в итоге, вы заплатите банку $21.354, что на треть выше, чем стоимость автомобиля. Зато на нем вы сможете ездить сразу.
Вариант 3. Открыть валютный пополняемый депозит со ставкой 8% годовых с ежемесячной капитализацией в долларах и каждый месяц откладывать по $355. Тогда автомобиль вы сможете купить через 3 года и 3 месяца без всякой переплаты.

Конечно, таких расчетов можно сделать еще достаточно много, все зависит от ваших возможностей и предпочтений. Но имея такой план, вы будете точно знать, что нужно сделать для того, чтобы осуществить вашу цель в конкретные сроки. Таких целей, как вы понимаете, может быть достаточно много – приобретение дорогостоящих товаров или услуг, получение образования, формирование пенсионного капитала. Именно финансовый план объединяет цели и конкретные способы по их достижению.
Как правило, финансовый план, включает 4 раздела: 1. Обеспечение страховой защиты семьи. Часто в семье основную часть дохода приносит один из супругов, за счет которого формируется весь бюджет. В определенный период времени у кормильца находятся на содержании несколько человек – дети, супруг/а, прочие родственники. В этом случаи для семьи самым ценным активом является жизнь и дееспособность кормильца и поэтому его жизнь должна быть застрахована. В случае внезапной смерти кормильца или его инвалидности семья должна получить страховую выплату, размер которой будет обеспечивать нормальный уровень жизни на протяжении нескольких лет.
2. Формирование резервного фонда. Размер этого фонда должен составлять от 3 до 6 месячных расходов семьи. Это особенно актуально для тех домохозяйств, где основная доля доходов складывается из заработной платы при выполнении работы по найму. Любое сокращение на предприятии, увольнение, смена работы, в общем, прекращение регулярных доходов может неблагоприятно отразиться на семейном бюджете. Именно данный резерв является так называемой «подушкой безопасности» и его задача поддержать текущие расходы семьи при временном отсутствии дохода. Для этих целей рекомендуется воспользоваться банковскими депозитами с возможностью частичного снятия денежных средств.
3. Инвестиционный план. В этом разделе подбираются конкретные инструменты, основная задача которых является выполнение финансовых целей человека. Такими инструментами могут быть банковские депозиты, ценные бумаги, ПИФы, драгоценные металлы, валюта, ОФБУ, недвижимость и прочее. Наличие разных финансовых инструментов в портфеле человека обеспечивает распределение рисков, причем желательно раскладывать их по разным валютам, а также инвестировать не только в России, но и за рубежом. В настоящий момент Россия имеет международный рейтинг надежности гораздо ниже, чем развитые страны Европы и США и это необходимо учитывать при составлении финансового плана.
4. План пенсионных накоплений. Помимо государственного пенсионного обеспечения, которое также дает возможности для прироста своего капитала за счет передачи накопительной части пенсии под управление частным управляющим компаниям или негосударственным пенсионным фондам, вы также самостоятельно можете формировать свой пенсионный капитал. В течение вашей трудовой деятельности для этих целей целесообразно часть дохода отчуждать в так называемый «неприкосновенный запас», за счет которого вы будете жить после того как захотите пойти на заслуженный отдых. Это не обязательно делать по достижению именно пенсионного возраста, вы можете установить свой срок выхода на пенсию, например в 45 лет. Если в течение 30 лет, каждый месяц откладывать по $100 на депозит по ставке 8% с ежемесячной капитализацией, то к концу этого периода накопленная сумма составит почти $150.000, причем из нее $114.000 будет начислено в виде процентов.

Итак, как же составить финансовый план? Можете попробовать сделать это самостоятельно, прочитав литературу по финансовому планированию, инвестированию и изучив рынок финансовых инструментов – это потребует от вас достаточно много времени и сил. В развитых странах эта задача, как правило, ложится на независимых финансовых советников (консультантов). Такой консультант поможет вам сделать не только расчеты по составлению плана, но и подберет оптимальные для вас схемы инвестирования. По договоренности он также будет решать возникшие вопросы между вами и финансовыми организациями и снимет с вас ряд проблем. Услуги консультантов оплачиваются в зависимости от степени сложности поставленной ему задачи. В отдельных случаях консультант вообще может не брать с вас денег за помощь, а при решении более сложных вопросов он будет действовать в рамках оговоренного вознаграждения. Независимо от того, самостоятельно ли вы будете составлять финансовый план или воспользуетесь услугами консультантов, в любом случае наличие такого инструмента позволит вам гораздо лучше контролировать свои финансы и воплощать все намеченные цели в жизнь.

Коваль Александр
Выпускник ИНФИС