Увеличение пенсии: как накопить и ножки не протянуть?

Подписаться на актуальные новости


2016 год щедр на изменения пенсионного законодательства. Уже сейчас можно сказать, какое будущее пенсии нас ожидает. Перечисляем все самое важное – по пунктам.

Первое. Неизбежное повышение пенсионного возраста

11 мая Госдума приняла закон о повышении пенсионного возраста для государственных и муниципальных служащих (до 65 лет для мужчин и до 63 лет – для женщин, каждый год возраст выхода на пенсию будет возрастать на полгода, пока не достигнет 65 и 63 лет).

Уже 22 мая глава Минэкономразвития Алексей Улюкаев выступил с предложением повысить пенсионный возраст и для всех остальных, также до 63-65 лет.

Второе. Обсуждаются новые изменения в пенсионной системе РФ

Причем, возможно, уже с 2017 года. Концепцию готовят ЦБ и Минфин. Смысл в том, что накопительная часть пенсии перестает быть обязательной, а отчисления на уже добровольную накопительную часть будут осуществляться из зарплаты сотрудника, то есть за его счет. Напомним, ранее все страховые взносы в Пенсионный фонд осуществлялись из средств работодателя. Планируется, что с введением новой пенсионной системы на накопительную пенсию будет уходить 1% от зарплаты, на второй год взнос вырастет до 2%, затем до 3% и т.д., пока не достигнет 6%. Впрочем, отказаться от этих отчислений тоже возможно. Однако для тех, кто все же решит участвовать, государство обещает налоговые льготы. К слову, те 22%, которые сейчас направляются на обязательные пенсионные взносы, продолжат платить с зарплаты сотрудников работодателя, эти средства будут идти на страховую часть пенсии (то есть на выплату текущим пенсионерам).

Третье. Государство озвучило ориентиры устройства пенсионной системы: ими стали Австралия и Новая Зеландия

В этих странах пенсионный возраст – 65 лет (обсуждается повышение до 67). При этом если пенсионер накопил к выходу на пенсию активы свыше определенной суммы, то размер госпенсии сокращается.

Итак, что же мы получим в результате этих чиновничьих придумок?

Госпенсию начнем получать позже – по достижении 63-65 лет.

Судя по тому, что перспективы накопительного элемента остаются все еще неясными, стабильной остается только страховая часть пенсии.

Размер страховой части полностью контролируется государством и зависит от баллов, а формулу расчета баллов устанавливает как раз государство. Чем выше у вас официальная зарплата, чем дольше стаж и чем дольше вы не уходите на пенсию, тем у вас больше баллов и тем выше их стоимость. При этом страховые взносы по ставке 22% платятся только с годового дохода до 796 тыс. рублей (в 2016 году), а с превышения – льготная ставка.

Вот и получается, что даже при самом хорошем раскладе на высокую госпенсию все равно рассчитывать нельзя.

Парадокс, но если вы сами будете себе копить на пенсию, то, чем больше вы накопите, тем ниже будет госпенсия.

Теперь уже все поняли, что спасение утопающих – дело рук самих утопающих. То есть – о пенсии придется думать самому, не надеясь на государство.

Что делать?

Вот несколько шагов к вашей безбедной старости.

Шаг 1 – Сделайте все, чтобы иметь максимально возможную для вас госпенсию.

Для этого нужно иметь официальный доход (хотя бы до 796 тыс. рублей в год), иметь максимальный трудовой стаж и, по возможности, работать подольше. А также если вы 1967 года рождения и моложе, и у вас есть накопительная часть пенсии – переведите ее либо под управление частной УК, либо в негосударственный пенсионный фонд (НПФ), чтобы повысить доходность от ее управления. Даже если ее потом отменят, эта сумма либо прибавится к страховой части, либо – к добровольной накопительной.

Шаг 2 – Копите на будущую пенсию самостоятельно, не надеясь на государство.

Вот вам несколько дельных советов, как это сделать:

  1. Определите, какая вам нужна пенсия и сколько для этого нужно накопить.

Например, вы хотите получать пенсию размером в 50 тыс. рублей в месяц. Это 600 тыс. рублей в год. Значит, нужно накопить минимум 6 млн рублей, чтобы они, вложенные в достаточно консервативные инструменты под 10% годовых, давали вам по 600 тыс. рублей в год.

2. Далее нужно сформировать портфель, в котором вы будете копить на пенсию. Если у вас еще не накоплена та сумма, которая вам финально будет нужна (в нашем случае 6 млн рублей), то желательно приобрести пенсионную страховку жизни сроком до пенсионного возраста, включая защиту на случай потери трудоспособности, диагностирования опасных заболеваний, освобождение от уплаты взносов. И оформить страховку на такую сумму, чтобы вам хватило на минимально комфортную жизнь без изысков.

Например, если на пенсию вам нужно 50 тыс. рублей, то страховка вам должна обеспечить хотя бы 25 тыс. рублей в месяц. Или 300 тыс. рублей в год. Страховаться нужно на 3 млн рублей. Тогда, что бы с вами ни произошло, вы будете знать: к пенсии железно получите 3 млн рублей в страховке.

3. Остальную сумму копите в более ликвидных и доходных инструментах, которые должны обгонять инфляцию.

Выбор огромен: облигации, акции, сырье. Желательно сделать портфель из разных видов инструментов, причем из разных отраслей, стран и валют, чтобы минимизировать риски. Копить нужно будет частично в облигациях, частично в акциях, частично в драгметаллах и т.д. Сочетание зависит от того, долго ли вам до пенсии и готовы ли вы к риску. Чем дольше вам до пенсии и чем больший риск вы готовы принять, тем больше может быть доля агрессивных инструментов в вашем портфеле: акций, сырья и прочих.
 

4. Вам нужно определить, готовы ли вы сами выбирать конкретные инвестиционные инструменты или нет.

Если нет – тогда выбирайте инвестиции через готовые стратегии: инвестиционные фонды (ПИФы,ETF), структурные продукты и доверительное управление.

5. И финально. Вам останется определить, можете ли вы использовать для инвестиций индивидуальные инвестиционные счета, которые дают, в отличие от обычных вариантов инвестиций, еще и налоговые льготы. Они идеально подойдут для инвестиций от 3 лет и дадут налоговые преимущества для накоплений на пенсию.

Например, через ИИС можно инвестировать как в конкретные ценные бумаги (акции, облигации), так и в готовые стратегии (фонды, структурные продукты, доверительное управление).

Наталья Смирнова.  Источник Рамблер.Финанс

Подписаться на актуальные новости

Вход на сайт